Capacité d’emprunt d’un libéral comment la banque la calcule.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt professionnelle ?

C’est le montant maximal que vous pouvez emprunter sans mettre en danger votre activité ni votre niveau de vie. La banque la déduit de ce que votre cabinet dégage chaque année, une fois vos besoins personnels couverts.

Pourquoi la règle des 35 % ne s’applique pas

Le plafond de 35 % d’endettement vise les crédits immobiliers des particuliers. Pour un prêt professionnel, la banque raisonne autrement : elle compare ce que l’activité produit à ce qu’elle doit rembourser.

La méthode en quatre étapes

• Étape 1 : partir du bénéfice de votre dernière déclaration 2035, ou du résultat de votre société.
• Étape 2 : rajouter les amortissements, qui ne sont pas des sorties d’argent.
• Étape 3 : retirer vos besoins personnels, c’est-à-dire votre train de vie et votre impôt.
• Étape 4 : retirer les mensualités de vos crédits en cours, professionnels et personnels.

Ce qui reste peut servir à rembourser un nouvel emprunt. La banque n’en utilise qu’une partie : elle garde une marge pour absorber une mauvaise année.

Un exemple chiffré

Les chiffres ci-dessous sont un exemple, pas une moyenne.

Sur sept ans, avec une hypothèse de taux de 4 %, cette mensualité correspond à un emprunt d’environ 280 000 €. Refaites le calcul avec vos chiffres dans notre simulateur de capacité d’emprunt.

La marge de sécurité : pourquoi et combien ?

Aucune banque ne prête jusqu’au dernier euro disponible. Elle veut que le prêt reste remboursable si vos recettes baissent, si une charge augmente ou si vous devez vous arrêter quelques semaines.

Le niveau de cette marge varie selon les établissements et les projets. Les 20 % de notre exemple sont un repère, pas une norme.

Ce qui augmente votre capacité

• Allonger la durée : la mensualité baisse, le montant empruntable monte. Le coût total augmente.
• Solder un crédit en cours avant de déposer le dossier.
• Attendre la fin d’un crédit-bail, qui libère de la capacité.
• Présenter les revenus que le projet va créer : un rachat de patientèle apporte ses propres recettes.

Ce qui la réduit sans que vous le voyiez

• Les loyers de crédit-bail, comptés comme une dette même s’ils n’en ont pas la forme.
• Vos crédits personnels : résidence principale, véhicule, crédits à la consommation.
• Les cautions que vous avez données pour d’autres.
• Une régularisation de cotisations sociales à venir après une forte hausse d’activité.

Le détail de ces retraitements est expliqué dans la lecture bancaire de la 2035.

Capacité personnelle ou capacité de la société ?

Tout dépend de qui emprunte.

• En entreprise individuelle, c’est vous : la banque regarde votre 2035 et votre situation personnelle.
• En SEL, c’est la société : la banque regarde son résultat, après rémunération des associés.
• Via une SPFPL, c’est la holding : la banque regarde les dividendes que la SEL peut lui verser.

Pour savoir quelle structure doit porter l’emprunt, voyez quel montage pour mon projet ?

Que faire si la capacité est insuffisante ?

• Revoir le prix ou le périmètre du projet.
• Étaler : financer le matériel en crédit-bail, et le reste par un prêt.
• Compléter par un prêt d’honneur ou un crédit-vendeur.
• Reporter l’achat des murs à une deuxième étape.

Ces pistes sont détaillées dans faut-il vraiment un apport ?

Questions fréquentes